新形势下农村信用社发展对策研究.doc

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新形势下农村信用社发展对策研究 　　 　　目前农村合作金融、商业金融、政策性金融相结合的新农村金融体系已经形成由于政策性银行业务范围单一农业银行在农村尤其是较落后的农村地区大幅收缩使农村信用社在农村的地位和作用日益加强在当前农村努力实现小康的新形势下对农村信用社的现状认真地加以分析研究具有重要意义
一、农村信用社现状分析1.对农村信用社现状的总体判断规模较大分散经营效益欠佳结构失衡后劲十足
（1）规模较大农村信用社无论是存贷规模还是机构和人员总量都是比较大的以宜昌为例宜昌市农村信用社2002年11月末的存贷规模分别为35亿元和19亿元独立核算的机构103个人员总量为2065人
（2）分散经营一是经营层次过多有县级联社、乡级信用社、信用分社（储蓄所）、信用站4个层次搞经营二是单位和人均规模小如宜昌市农村信用社2002年11月末独立核算单位平均存贷规模分别为3398万元和1845万元人均存贷分别为0.169万元和0.092万元
（3）效益欠佳主要表现在由于农村信用社没有高效的经营载体经营亏损严重财务包袱沉重如宜昌市农村信用社2002年11月末累计亏损5.5亿元亏损面达90%o（4）结构失衡主要表现在农村信用社资产负债结构和人员素质结构上如宜昌市农村信用社2002年11月末资产中现金资产；贷款资产、固定资产、其他资产分别占45.98%、37.99%、3.2%、12.83%负债中资本金、存款负债、借人资金和其它负债分别占3.59%、68.16%、7.53%、20.72%；人员素质结构大专文化程度占3.7%中专（高中）占64.9%初中及以下占有31.4%；从专业职务分有专业职称占67.3%其中中师占3.5%助师占33.3%员级30.5%.（5）后劲十足一是农村信用社拥有一支特别能吃苦的庞大的职工队伍；二是农村信用社面临较好的发展机遇；三是有比较雄厚的资金实力宜昌市农村信用社2002年11月末的贷存比例为54%缴足"两金"后仍有可用资金4个亿；四是经营机制较活同其他专业银行相比有自己的优势2.农村信用社经营环境分析
（1）服务对象分析农村信用社是为农村、农业、农民服务的这就把农村信用社投资主体对象界定在农村目前农业产值占比相对减少增速放慢但农业的基础地位进一步加强发展前景可观具有强劲增长的态势乡镇企业、农业产业化、农村城镇化建设、农村多种经济、农户庭院经济等多种形式的资金需求日益增多农村资金需求不断增长过旺的资金需求与有限的资金供给形成了尖锐的矛盾但财政资金有限经济行为主体的自有资金匮乏集体积累"空壳"其它渠道的资金也越来越少唯有信贷资金呈扩大趋势由于其他银行都要向集约经营转轨农村信贷投入将会由农村信用社主要支撑
（2）发展空间分析农村信用社的发展空间在广大农村一是在农村金融市场上农村信用社的基础地位将日益加强农村信用社将会左右农村金融市场的局势二是在对农村经济的作用上由于其作用力的充分发挥农村信用社在地方政府的地位日益提高受到地方政府的支持和偏爱受到社会的承认和关注三是农村信用社在广大农民心目中的地位日益牢固农村信用社成为农民脱贫致富奔小康的忠实伙伴
（3）经营条件分析由于农村信用社界定为"三农"服务其业务经营在很大程度上要靠国家保护政策提