农村金融论文有关金融论文：金融支持农村住宅建设的思考——广西贵港视角.doc
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农村金融论文有关金融论文： 金融支持农村住宅建设的思考--广西贵港视角 摘 要：金融支持农村住宅建设存在不少问题，如缺乏有效抵押担保、贷款满足率低、贷款利率上浮幅度高等等。
本文以广西贵港这类以农业为主体的地区为视角，提出了促进金融支持农村住宅建设的建议。
关键词：农村住宅；农村金融服务；农村信用社
一、贵港市金融支持农村住宅建设情况 （一）农村住宅建设持续稳定发展。
贵港市现有农村居民户数110万户。
2007-2009年，贵港市农村人均住房建筑面积分别为29.9
1、30.90、31.92平方米，呈逐年上升趋势；农村新增建房户数分别为23617户、23895户和25710户，新增建房面积分别为354.8
2、394.2
4、427.06万平方米。
2009年农户新建房比例为2.15％。
（二）农村信用社是金融支持农村住宅建设的主力军。
2009年，在贵港市农村住宅建设贷款来源中，农村信用社贷款占98％以上。
2007-2009年，贵港市三家农村信用社（贵港、桂平、平南）共向2.3万户农民发放农村住宅建设贷款6.5亿元。
（三）农村住宅建设对农村消费和生产拉动作用大。
2009年末，贵港市三家农村信用社农村住宅建设贷款余额3.6亿元，比2009年初增长14.5％。
据测算，农村住宅建设投入可5倍带动相关产业如水泥、制砖、运输、建材、建筑、装饰等行业的发展，2007-2009年，贵港市三家农村信用社发放的农村住宅建设贷款就拉动了32.5亿元的农村市场消费。
（四）农村住宅建设贷款质量逐步改善，贷款利息收入稳步增加。
2007-2009年，贵港市农村住宅建设贷款余额占农户贷款余额的比重分别为6％、9％和7％，农村住宅建设贷款不良率分别为23.90％、14.89％、20.80％，分别比农户贷款不良率低8.3
8、7.11和2.54个百分点；同期贵港市三家农村信用社从农村住宅建设贷款中分别获得了0.14亿元、0.27亿元和0.26亿元的利息收入，分别占农户贷款利息收入的7％、10.59％和8.47％。
二、金融支持农村住宅建设存在的问题 （一）缺乏有效抵押担保，融资渠道少，农民建房贷款难。
我国《担保法》规定：农村耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不得抵押。
农村住宅是集体所有权土地上的固定附属物，农户也就无法以住宅抵押来获得贷款。
虽然法律允许"四荒地"使用权或荒地承包经营权、商品林权、农村车辆（包括农用车、农用大型设备）可以用于抵押，但由于登记制度不完善、登记部门未明确、登记机构未建立、评估机构缺乏或资质条件不具备，上述抵押担保物在村镇甚至县市都无法实现抵押评估和登记。
因此，在广大的农村，农民可以用来抵押担保的物品非常缺乏，即使有少量财产可供抵押登记，但在现实中也没法获得抵押贷款。
（二）农村住宅建设贷款满足率低、增长慢。
2007-2009年，贵港市农村住宅建设贷款占农户贷款的比例分别为6％、9％和7％。
从农村住宅建设贷款满足率调查情况来看：按申请贷款获得情况统计，农村住宅建设贷款申请兑现率为48％；按贷款额度统计，农村信用社对农村住宅建设贷款额度控制在2-3万元之间，大部分农户农村住宅建设资金普遍存在30％的缺口。
2009年底，贵港市
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琳琳
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